写这篇文章的契机有好几个：
No1.一周前，有辆特斯拉在地下车库自燃了，周围两辆车也跟着遭殃。目前还没定责，就想跟大家讨论下自燃险有没有用。
No2.周围总有张三李四等朋友，聚在一起就开始聊车。虽然很无奈，但不得不承认，了解车险，有助谈资啊。
No3.五一放假倒计时1天了啊！！！无心工作等着五一自驾游的小伙伴举个手，后面会讲到一个节假日适用的宝藏车险，专门把节假日车险保额翻倍的。
第一次聊车险，想讲的太多，怕你们看不进去，就先聊明白这三个事儿：
- l 车险有哪些
- l 哪些是车主该买的
- l 车险费率
车险一共就2种，交强险（必须买）和商业险（选择性购买）。
你可以类比成，社保医保和商业医疗保险，是差不多的意思。
交强险(全称“机动车交通事故责任强制保险”)是国家规定的强制保险。
也就是说，有车就得上交强险，否则不能上路。
这个保险是出交通事故后，赔对方钱的。
比如张三追尾我的车，张三全责，但张三和我都有损失。本着以德报怨公平起见的原则，咱俩都出动交强险，张三拿他的交强险赔我10000块，我拿我的赔张三1000块。
有人就奇怪了，我没责任还要赔钱？
虽然很难接受，但交强险的规定就是这样。
具体赔偿金额见下图：
也就是说，每一次交通事故，有责任方最多赔对方12.2万，无责任方最多赔1.21万，还有单项限额。
万一撞个贵点的车，或者对方受伤严重了，交强险这么抠门，完全兜不住啊。
所以说，只买交强险，出点啥事儿很容易倾家荡产啊。
好在我也没见过谁心这么大，只买交强险的。就算你想，4S店也不让。
No2.
商业险，国家不强迫你买，但也是买车的标配。
大类就这么4个主险：车损险、三者险、车上人员险、盗抢险。（看不懂名字没事儿，后面会解释）
号称自己上了全险，稳如泰山的朋友，实际上你就买了个交强险+上面这4个。
其实，4个大类车险后面，还有12个可以附加的保险。
来个总览图，看看到底一共有哪些：
（附加保险不能跳过主险单独购买，须购买相应主险，方可添加）
买车买个全险就够了？——那你还是太天真。
全险里边，盗抢险和车上人员险都没啥用，附险倒是有好些优秀的。
咱就按上面的顺序，先把每一种都拎一遍：
（以下详细说明，懒得看的直接滑到结论图）
1.机动车损失保险（主险）
推荐指数：必买
理由：不管交通事故还是自然伤害，赔偿你车辆损失的。奔驰的车灯换换也得一万多，车辆维修费动辄几千太常见，没车损险无法承受。
ps：划痕、单独零件不见（车镜被偷）了不赔。
2.玻璃单独破损险（附险）
推荐指数：可买
理由：如果车只有玻璃破碎了，车损险竟然不给赔？厉害了，如果不买玻璃单独破损险，仇家光是砸我车玻璃都能把我砸破产。
ps：只赔玻璃，不赔玻璃胶；天窗不属于玻璃险范围。
3.自燃损失险（附险）
推荐指数：可买
理由：外界原因导致的自燃不赔。
比如你把抹布掉在引擎盖儿里，导致自燃，不赔。
又比如你大夏天把车停在了草堆边上，暴晒之下自燃，也不赔。
所以说这个险有用，但保的范围就很窄。
不过旧车因为自身原因自燃的事儿也不少，可以上一个自燃险。
ps：说说特斯拉自燃那个事儿。
如果查出来是外界的原因（比如烟头、比如有抹布残留在引擎盖里），保险公司肯定不赔了。
如果查出来是车本身的问题，车损险会赔车主保额。
但被特斯拉祸及的车，保险公司肯定不会赔。
这种情况下，特斯拉该出面赔偿损失，毕竟车主太无辜。
个人认为打官司是避免不了了。
4.新增设备损失险（附险）
推荐指数：鸡肋
理由：如果撞车了，自己加装在车上的CD、真皮座椅等等新增设备，车损险都不赔付——所以就发明了这么个险。
不过在车上新增昂贵设备的家庭也不多，本着勤俭持家的态度，还是不推荐了。
ps：赔付时会计算折旧率；事故中负责任多少影响赔付比例，负全责的车受损仅赔付80%。
5.车身划痕损失险（附险）
推荐指数：必买
理由：出险率超高，尤其是新车。建议新车买个划痕险。
ps：车龄超过三年就很难承保了；建议把一年的划痕攒到快到期去报销，避免出险次数过多。
6.发动机涉水险（附险）
推荐指数：必买
理由：气候暴躁，一场突如其来的暴雨积水都是危机。
车被水泡也不是啥稀奇事儿了。
尤其在一些台风暴雨高发的地区，一定买一个涉水险。
ps：你要是在水里打火发动，就不赔了。
7.修理期间费用补偿险（附险）
推荐指数：鸡肋
理由：车拿去修了，补偿交通费啥的。
听起来很棒，但是仔细考虑，买这个险的钱可能也够你打一段时间的公交车了。
要不是车经常拿去大修，建议省钱不买。
8.机动车损失保险无法找到第三方特约险（附险）
推荐指数：鸡肋
理由：车被撞了找不到肇事的，买了这个，赔全部。
就算不买，也赔70%。
车被撞挺就够少见够倒霉了，在漫天都有监控的情况下还找不着人的可能性更低。这种小概率能用上的保险，也不推荐了。
9.指定修理厂险（附险）
推荐指数：鸡肋
理由：现在大公司的保险对维修地点限制挺少的，一般都能去4s店修，所以没必要买。
10.机动车第三者责任保险（主险）
推荐指数：必买
理由：第三者不仅是人，撞树撞车都一样。
只要你造成的损失，拿交强险也不够用了，三责险就顶上帮你赔。
再想省钱，这个也得买。
哪怕事故不大，轻撞一下奔驰宝马，自己赔起来也是够肉痛的。
Ps：开车撞到直系亲属或者撞自己的另外一辆车不赔。
11.车上货物责任险（附险）
推荐指数：鸡肋
理由：今天咱只针对私家车说。
这个险不包括车上人员携带的私人物品，更多是指货车驼的货，所以不推荐。
12.精神损害抚慰金责任险（附险）
推荐指数：鸡肋
理由：三责险的附险，赔对方精神损失费。
如果三责险保额足够，人也不会单独要你这个钱了。
相反，三责险没赔够，这一点精神损失费也帮不上啥忙，还是得自费大头。
13.机动车第三责任保险附加法定节假日限额翻倍险（附险）
推荐指数：可买
理由：适合五一这样的法定节假日呀~
比如有很多有车，但平时不开，只在节假日用车的小伙伴。
就可以平时少买点三责险的保额，省省钱。再加保这个险，在节假日保额翻倍，出事儿了保额也够。
14.机动车车上人员责任险（主险）
推荐指数：鸡肋
理由：这个是给本车的人买的，出事儿了按损失赔钱。
人身意外险完全可以囊括这个，而且性价比更高范围也更广，并且还便宜。
15.机动车全车盗抢保险（主险）
推荐指数：鸡肋
理由：这个险跟我们想的不一样。车窗、车轮单独被偷了，并不赔。
只赔这几种情况：整车不见了，俩月内找不到；
整车不见又找到了，这期间车受损的费用。
放到现在看，整车被偷并且还找不到的情况，实在太少见了。
16.不计免赔险（通用附险）
推荐指数：必买
理由：以上说的保险，基本都有免赔率，也就是说得自付一部分钱。
买了这个大多就不用自付了。
开车最怕两件事儿：自己车坏了，自己把别人车和人撞坏了。
对应这两点，车损险和三者险的重要性便可想而知了。
理清楚每一种车险，上一张购买清单：
有个重庆朋友总跟我说笑，每每坐家里车，碰上点小事故要定责，爸妈反应都很有趣。
俩人提起精神气，眼神一对，袖子一撸，清清嗓子，潇洒下车，吵架定胜负。
为此她又奇怪又无奈。
家里明明买了车险，可以报销维修费，为啥非要费这个劲，还经常私了？
因为出险次数会影响费率啊！
做两张图给大家看看，最新费改后的车险费率浮动：
所以说，安全驾驶，不仅是珍爱生命的行为，也是在珍爱钱包啊~
车险出险次数直接关系到下一年的保费，而且幅度还不小。
这下应该明白，为啥我让你们攒满一年的划痕再去报销了吧。
最后，想提醒大家：
所有损失小于500元以内的事故，建议速战速决私了。
报了车险反而更亏。
而且事儿小，影响节假日出行的心情就得不偿失了。
再者，车险是否适用，跟车辆价值、所在环境等很多因素都有关联，很难一概而论，也很难一篇文章跟大家说完。
如果你有车险相关的问题，可以根据你的情况，留言问我。
最后的最后，提前祝大家五一节快乐！
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