买保险实务

什么是附加险

一般来说，附加险的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险，形成一个比较全面的险种。但也有部分公司的险种既可以作为附加险购买，也可以作为主险单独投保。附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。

与主险区别

主险指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种，主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。

附加险有哪些

车险分类分为基本险和附加险。基本险包括交强险、第三者责任险（三责险）、车辆损失险（车损险）、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险等；附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔险等。

人身保险的附加险一般有附加重疾、附加住院医疗补偿、附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加定期寿险、附加养老年金保险、附加投保人重大疾病豁免、附加恶性肿瘤赔付、附加住院津贴等等。

附加险的意义

在某种意义上讲附加险的作用非常重要，不购买附加险会遇到很多不理陪的情况，因为主险的保障范围毕竟有限。比如说重疾险为主险，不购买附加住院医疗和附加意外医疗，那如果意外导致的医疗或者小疾病住院因为没有买所以就不会理赔，这些问题在以前很多公司发生的理赔中经常遇到，客户一听附加险是消费型的就不买是其中原因之一，也跟某些公司之前产品缺乏附加险也有关系，还与代理人专业水平有较大关系，最终在真正发生小问题的时候不能得到理赔就造成了市场上保险是骗人的舆论。不是保险不好，是买和买保险的人不懂不专业。买的主险如果是内衣的话，那附加险就是外套，有内衣了起到保暖作用，但是没有办法出门啊。每一个险种都有各自的保险范围，买的有意外险就管意外风险产生的医疗费，没有买那就不赔。关于这个内容请关注公众号查看前期文章–买了保险不一定都能赔。

关于附加险的续保问题

很多新的业务员都不一定知道附加险的续保问题，曾经问过保险公司当地最高职级的外勤经理如果主险交费20年结束了附加险怎么办？结果居然不知道。

大家可以看一下自己买过的保险，最上面那个一般就是主险了，交费期间有五年到二十年三十年不等，但是下面附加险基本都是交费期间1年，保险期间1年。这个问题可能很少有客户知道，一般业务员也很少主动去讲。这样可能就会造成将来一些理赔纠纷，比如说主险缴费期十年，附加险也很全面，第十一年客户意外住院了，当初的业务员也早就离开保险行业了，续期交费结束了保险公司续期收费也没有人在打电话催收了。如果客户认为所有保费都不再交了，银行卡也不再留钱扣款了，那小问题住院去理赔的时候会发现附加险因为没有续费已经到期失效。

关于附加险的续保问题，各家保险公司保险条款会大致相同，也有个别公司略微差别。续保年龄比如说附加意外医疗，一般保险公司投保规则是允许续保至65周岁。关于住院费用补偿医疗的续保问题值得业务员和客户的注意，首先大部分公司都是按照自然年龄每五年一个费率变化，这可不是永远不变的，续保年龄一般到70周岁。最主要的是并不是永远都会无条件让客户续保的，这个附加险保险公司有的每年核保，有的三年一核保，有的五年一核保，合同上会写每三年或五年为一个保证续保期间，意思也就是比如第二年客户住院理赔了，后面三四五年的续保无条件接受，但是第六年是否继续让客户购买这个附加险那就需要保险公司核保师根据客户出险理赔记录给出相应的结果了。如果每三年为保证续保期间，那道理一样。

建议

关于附加险，一般情况下对客户来讲一定要附加上，因为你记不住每年自己什么险种需要单独买什么时间买。对业务员来讲，从销售角度来讲，为了避免理赔纠纷，尽可能给客户办成”全险”。客户买的时候可能多方面参与意见，理赔的时候可能就一句话说他啥也不懂，你才是专业的。

另外可能从另一个角度看，附加险都是消费型的，是不是没有必要在主险合同上买，通过其他渠道购买是不是更合适？确实，附加险的保险责任作为主险在其他渠道可以单独购买，而且性价比高了十倍都不止，知道的人感觉自己挖到了金矿一样，自己好聪明啊。但是，有几个客户在不从事保险行业工作的情况下能保证自己每年都能按时续保购买，无缝对接？如果忘记了，或者产品停售了，刚好又发生风险了呢？建议，附加险也买，其他渠道也可以买，提高一下身价和其他保额没啥坏的，回头忘记了也就算了。

最后说一点，附加险一般都是解决小问题的，所谓的小问题才是生活中比较多比较容易用到的，大问题才用到主险的。所以附加险非常重要，不要在保险代理人给你设计保险计划的时候在旁边提出你的要求说这不要那不要，到理赔的时候你说保险公司骗人的。专业的事交给专业的人，至于如何找专业的人，那就是另外一个问题了。

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