内保合法么？车辆自燃怎么办？卡友如何避开保险的那些坑

【商车邦原创】

在近期的用户走访中，有位河北卡友和我们反映，他朋友在云南行驶时车辆发生了自燃，在自己拿着灭火器灭火之后，并未拨打火警电话，也没有通知保险公司现场勘察，导致在保险理赔方面出现了问题。所以，在近期的用户走访中，我们对卡友关心的保险问题进行了一些调查。

“我们上的是全险。”是的，在我们的调查中，几乎每位卡友都会买全险。但是，出现交通事故，除非发生人命或财产损失很严重，需要停下来解决和理赔，要不然按卡友的话说“有这时间还不如多拉一趟货呢！”

拉货重要么？重要，因为每天一睁眼就要还贷款。保险重要么，也重要。但是“谁家货车身上没个坑！还都找保险去赔啊？”同样，这反映出了一点，卡友们对保险相关问题认识并不充分，没有积极维护自己的合法权益。在走访中，我们碰到了一位用户妙大姐，她对于交保险这事儿，也很迷糊。

妙大姐的车辆曾在挂靠公司名下。当时，挂靠公司强制车主必须上公司内部保险，这“内保”引发了妙大姐的不安：“如果真出了事故，所有车辆去赔这一辆车，其实和社会保险是一样的，但是——他要是真不赔的话，那咱也没办法。因为咱这个车的证上都写的是人家的名字。”

挂靠在运输公司名下，这运输公司还能自己开展保险业务？并不是任何一家公司都有资格经营保险业务。根据《中华人名共和国保险法》第一章总则第六条规定：“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。”所以，卡友们要经过正规渠道进行保险购买，如若出现上述妙大姐这种挂靠公司要强制内保的要求，我们要拿起法律武器，维护自己的正当利益。

不仅在保险缴纳方面存在一定的问题，对于广大卡友们来说，保险理赔也是一件尴尬事。“我原来也不知道车辆自燃还要拨打119，还要给保险公司打电话！”和我们讲述他朋友车辆发生自燃的这位河北卡友刚买了一辆新车，他听说这事儿之后，还自己絮叨着说，自己得好好琢磨琢磨保险这事儿。咱卡友们买保险的目的是希望在出现意外之后，可以不再面对灾难，而不是找麻烦，像这位车辆自燃自行处理的卡友，保险公司没有提供赔偿，关键在于卡友自己没有正确处理这件事。当然，前车之鉴，后车之师啊，我们卡友必须清楚和学会如何应对此类事件的发生。

发生自燃事故后，我们第一反应可能是自行灭火，只有火势较大时才会拨打火警电话，不论何种灭火方式，通知保险公司勘察验损却是不可缺少的环节。由于车辆本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，都可以由自燃险负责赔偿。如果保险公司无法确定损失额度，保险公司有理由可以拒付。在发生事故后我们要最大限度的挽回自己损失，卡友们千万记得拨打保险公司电话（自燃险属于车损险的附加险）。

另外，根据保监会原颁发的机动车辆保险条款投保人、被保险人义务中的第25条规定:被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格;保险车辆装载必须符合《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态。换句话说，如果被投保的车辆存在违反相关交通规定，存在交通安全隐患的，那么保险公司会对车辆的免赔率进行扣除（赔的少了）。举个例子，这起交通事故的发生是因为被保险车辆超载而造成的，那就是卡友自己违反了交通法规，违反了保险合同的约定，所以保险公司不需要对此进行赔偿。所以，遵守交通法规是保险能够成功理赔的大前提。为了在保险理赔中，卡友们能够维护自己的利益，以下我们摘取网上一些常见的不赔付情况，卡友们可以参考一下：

1.未年检车辆没有年检，在保险合同中明文规定，保险公司只维护合格车辆的正当权益，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，即使买了保险也无济于事。买了全险的车主一定要记着去年检，而且不要把日期拖后，省得索赔时麻烦。罚款事小，拒赔事大。

2.未年审驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可根据保险合同拒绝任何理赔。

3.无牌照车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。异地购车在提车途中出险得不到赔偿就是这个原因。

4.无过错《保险法》规定：“必须有责任认定”，保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。不要把责任揽到自己身上。如果和自己相撞的人生活很拮据，可能就不追究那个人的责任，想着自己回保险公司索赔，可是，这种情况保险公司不赔。在不幸出事后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦出事且责任在对方，一定要先找对方索赔，未果时(最好有法庭的强制执行未果的证明)才可以理直气壮地找保险公司索赔。同时，双方事故一定要经过交警，多数情况保险公司只看交警的裁决单。

5.自家人第三者责任险中的第三者通俗地讲，就是排除4种人：保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

6.收费停车场凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任。保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。

7.酒后、吸毒、药物麻醉所致车辆损失和第三者责任。

8.无证驾车或超出准驾车型。

9.第三者责任险拒绝支付投保户与第三者私下协定的赔偿金额。

10.逾时报案，报案不实。

11.投保车辆发生转卖、赠送他人、变更用途、增加危险程度而未办理批改手续。

12.发生事故，未报保险公司备案。

13.新车保险单生效日以交通管理部门核发的行驶证和号牌日期为准，如果在行驶证和号牌尚未领到时，车辆被盗或发生交通事故，保险公司仍旧不予赔偿。

除了上述这些提示，如果卡友们还了解到一些在保险中的注意事项，可以在评论区留言，大家一起讨论，一起解锁保险新姿势！

文/梁冰心

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